CreditCard Expert

Impunerea de limite administrative pentru dobanzile penalizatoare a taxelor si comisioanelor bancare ar putea conduce la diminuarea tranzactiilor. Visa si MasterCard ar putea sa inregistreze venituri mai mici din cauza normelor suplimentare privind cardurile de credit din Statele Unite.

In prezent, in Congresul SUA se dezbate posibilitatea de a limita interchange rate (comisioanele pe care comerciantii trebuie sa le plateasca bancii unde au deschis contul si bancii ce a emis cardurile de credit). Primele care isi vor vedea diminuate veniturile sunt bancile.

Dar investitorii si analistii sunt ingrijorati ca bancile, ce detin deja in bilanturile lor credite neperformante si active toxice, vor incerca sa imparta cu Visa si cu MasterCard scaderea veniturilor. “Pe termen lung este un risc evident pentru sistem, dar impactul asupra cotatiilor bursiere ale celor doua companii este imediat”, a declarat Donald Fandetti, analist la Citigroup, citat de Bloomberg.

Visa si MasterCard spun ca nu ar fi afectate de aceste norme pentru ca nu percep acest interchange rate. Dar ingrijorarile referitoare la aceasta intentie legislativa au contribuit la scaderea luna trecuta cu 10% a pretului actiunilor Visa, respectiv cu 5% pentru MasterCard, iar analistii prefigureaza noi scaderi. Ei se asteapta la reducerea profiturilor MasterCard cu 20%, iar cele ale Visa cu 10%.

Retailerii nu pot negocia comisioanele bancilor

Reglementarea prin lege a interchange rate vine in completarea normelor deja aprobate privind plafonarea dobanzilor percepute pentru sumele acordate prin intermediul cardurilor de credit si a penalitatilor percepute pentru intarzierea achitarii creditului.

Noua lege va conferi comerciantilor si retailerilor mai multe puteri pentru a negocia cu bancile nivelul comisioanelor la platile cu carduri. Proprietarii de magazine s-au plans deseori ca bancile s-au inteles intre ele pentu a stabili structura acestor taxe si ca blocheaza negocierile directe cu Visa si MasterCard.

Anul trecut, in SUA, interchange rate a crescut cu 14%, venitul total realizat fiind de 84 de miliarde de dolari, reprezentand, in medie, aproximativ 1,75% din totalul platilor efectuate prin intermediul cardurilor. Visa si MasterCard sunt partial aparate de impactul noilor reglementari, pentru ca ele primesc un comision fix ori de cate ori o persoana foloseste un card de debit sau de credit fara a incasa direct interchenge rate.

Profiturile lor vor scadea insa pe fondul contractiei intregului sector al cardurilor de credit. Daca bancile isi vor vedea diminuate veniturile provenite din interchange rate ar putea cere Visa si MasterCard sa imparta acest efort financiar cu ele.

Cardurile sunt anchetate si in Europa

Si in Europa, comisioanele percepute de banci la platile cu cardul sunt reclamate de catre retaileri si comercianti. Vizata este Visa Europe Ltd, cea mai mare platforma de plati din UE.

“Procedura prin care Visa percepe asa-numita interchange rate este incorecta”, a declarat secretarul general al Asociatiei Retelelor de Retail, din care fac parte Carrefour si Tesco.

“Comerciantii sunt fortati sa plateasca pentru unele servicii de care nu beneficiaza. Comisioanele bancare sunt singurele servicii pe care retailerii, chiar si cei mai mari, nu le pot negocia”, a adaugat el.

Visa Europe este deja anchetata de Comisia Europeana (CE). Modul in care sunt concepute comisioanele poate reduce concurenta intre bancile ce emit carduri sub sigla Visa si in plus majoreaza costurile societatilor ce accepta plata cu carduri de credit, se arata in raportul CE.

Companiile pot fi amendate cu pana la 10% din cifra de afaceri anuala daca sunt gasite vinovate de practici anticoncurentiale.

In aprilie, MasterCard, care a fost acuzata de CE la fel ca si Visa Europe, a acceptat sa reduca interchange rate la 0,30% din valoarea unei tranzactii pentru cardurile de credit si la 0,20% pentru cele de debit. Visa Europe s-a desprins din Visa Inc. inainte de oferta publica initiala lansata la sfarsitul anului 2007.

Compania de plati cu sediul la Londra, ce este detinuta de bancile membre, Visa Europe, a demarat negocieri cu CE pentru stabilirea nivelului interchange rate.

Sursa: Adevarul

Intr-o perioada in care bancile acorda tot mai greu imprumuturi, cardurile de credit pot fi o solutie!

Desi dobanzile sunt mai mari, un asemenea card va poate scoate din incurcatura. Aveti totusi grija si folositi-le cu prudenta, spun specialistii. Altfel, nu o sa mai stiti cum sa iesiti din datorii.

Cardurile de credit se dovedesc foarte utile in diferite situatii in care aveti de facut o plata si nu dispuneti de numerar.Ca sa le exploatati la maximul asigurati-va de urmatoarele:

Este important sa cunoasteti durata perioadei de gratie, data scadenta pana la care trebuie sa efectuati rulajul minim, suma minima ce trebuie s-o depuneti si eventualele dobanzi si comisioane pe care trebuie sa le achitati.Nu cheltuiti mai mult decat va permiteti!

Daca respectati aceste cateva sfaturi il veti folosi timp indelungat fara probleme.

1. Limita cardului de credit – reprezinta suma maxima ce poate fii pusa la dispozitia clientului de catre banca. Aceasta suma se calculeaza in urma unei proceduri denumite scoring. Rezultatul scoringului este influentat de veniturile solicitantului, vechimea la locul de munca, numarul de personae aflate in intretinere precum si o alta serie de factori relevant pentru determinarea caracterului de plata al solicitantului de card de credit. Limita maxima de credit poate ajunge pana la 5.000 euro sau echivalentul in moneda nationala. Solicitantul poate solicita si o limita de credit inferioara celei rezultate in urma scoringului.

2. Perioada de gratie - poate unul dintre cele mai mari avantaje ale cardurilor de credit. Perioada de gratie reprezinta perioada in care clientul poate folosi banii bancii fara sa plateasca dobanda. Aceasta variaza intre 30-56 zile. Pentru majoritatea cardurilor de credit existente in Romania perioada de gratie se aplica doar la tranzactiilor la comercianti nu si pentru retragerea de numerar.

3. Rata dobanzii - reprezinta procentul stipulat in contractul de card care se aplica la diferenta dintre suma utilizata si valoarea minima datorata. Rata dobanzii este una anuala ceea ce inseamna ca pentru a afla cat datorati pentru fiecare zi in care nu rambursati integral suma utilizata veti aplica urmatoarea formula: D=S*r/360 unde: D=dobanda, S=suma utilizata, r=rata dobanzii. Rata anuala a dobanzii impreuna cu comisioanele existente (comision anual de intretinere, etc.) formeaza costul real al cardului sau DAE (dobanda anuala efectiva).

Important de retinut
•    Taxe penalizatoare - Daca nu va efectuati la timp rulajul (achitarea sumei minime datorate), compania sau institutia care a emis cardul de credit  va va adauga taxe penalizatoare la suma ramasa neplatita pentru fiecare zi de intarziere. Valoarea acestui comision penalizator ar trebui sa fie stipulata in contractual cardului de credit din care si dumneavoastra ar trebui sa aveti o copie.
Recomandarea noastra: Puteti evita aceasta situatie neplacuta daca selectati ca plata sumei minime obligatorii sa se faca prin direct debit din contul dumneavoastra curent, astfel la scadenta  suma va fii transferata automat in contul de credit card.
•    Comisioane retragere numerar – In general  veti putea retrage de la bancomat un procent din limita maxima a cardului sub forma de numerar.Tineti cont si de comisionul de retragere numerar, de obicei semnificativ, si de faptul ca la multe dintre cardurile de credit nu se aplica perioada de gratie acestor sume retrase, ceea ce inseamna ca veti plati dobanda chiar din aceiasi zi. Din acest motiv va sfatuim sa incercati sa achitati la comercianti cu cardul mai bine decat sa retrageti numerar.

Cardurile co-branded sunt carduri emise de 3 parti: o institutie financiara (de obicei o banca), un comerciant si o companie de plata. Astfel, orice card co-branded va avea 3 logo-uri: BANCA EMITENTA, COMERCIANTUL si COMPANIA DE PLATA (VISA, MasterCard, etc). 

Cardurile co-branded pot fi atat de debit, cat si de credit, putind fi utilizate atat pentru plati la alti comercianti, cat si pentru retrageri de numerar la ATM-uri. Posesorii cardurilor co-branded pot beneficia de anumite avantaje cum ar fi promotii, discount-uri din partea comerciantului co-emitent al cardului, si chiar de o linie de credit oferit de banca emitenta.

Orice credit isi are o destinatie anume, un scop pentru care este contractat. Orice credit are cateva caracteristici, de care nu poti scapa: dobanda, perioada de acordare, comisioane, suma maxima.

Toate aceste caracterisitici se regasesc si la un credit card. Deosebirile sunt totusi foarte mari la unele din aceste caracteristici, ceea ce face un credit card un credit pe care fiecare ar trebui sa-l aiba cel putin de la o banca.

Un card de credit: 

• este un credit care se acorda pe viata
• se incarca automat cu fiecare suma pe care o depui napoi pe credit card
• este mereu la indemana, un credit card este un credit la purtator, il ai in permanenta in portofel pentru situatii neprevazute, urgente etc
• in general este un credit care se acorda mai usor si mai rapid
• este deosebit de util la cumparaturi
• are perioade de gratie, perioade in care dobanda este 0%, in care poti sa faci doar rulaje fara sa platesti nimic altceva
• este un credit pentru orice
• comisioanele de acordare sunt foarte mici, comparat cu un credit de nevoie personale sau orice alt tip de credit